Как мошенники берут кредиты по копии чужого паспорта: реальный пример

Многие даже представить себе не могут, что по одной лишь копии паспорта, без оригинала, на них могут оформить вполне реальный кредит. А тем временем таких случаев происходит все больше.

По сообщению Мосгорсуда, в прошлом году в столичных судах резко возросло число споров по поводу займов, которые дистанционно выдавались ничего не подозревающим об этом гражданам.

И следует отметить, что освободиться от выплаты чужого кредита не так-то просто: для этого недостаточно заявить в суде, что никакого кредита вы не брали и договора не подписывали.

Например: мужчина проверил свою кредитную историю и выяснил, что задолжал сразу шести микрофинансовым организациям.

Как следовало из выписки, год назад он взял в каждой из них денежный заем до 5 тысяч рублей, но с учетом процентов, общая задолженность уже «набежала» вполне приличная.

Обращение в полицию ничем не помогло: ему отказали в возбуждении уголовного дела, т. к. спор расценили как гражданско-правовой.

Мужчине пришлось обратиться в суд с иском о признании договоров займа незаключенными. Но там тоже не обошлось без сложностей.

По мнению суда, для заключения договора займа вовсе не обязательно подписывать бумажный документ: закон приравнивает к соблюдению письменной формы договора ситуацию, когда лицо, получившее оферту (т. е. предложение заключить договор), совершает фактические действия по ее исполнению.

На сайтах микрофинансовых организаций были опубликованы Правила предоставления займов — та самая оферта к заключению договора.

Согласно ее условиям, для получения займа гражданину нужно заполнить анкету на сайте, указать свои паспортные данные и адрес регистрации, подтвердив их скан-копией паспорта.

Далее на номер мобильного телефона высылается цифровой код, ввод которого на сайте приравнивался к проставлению собственноручной подписи заемщика.

Поэтому после введения индивидуального кода на сайте МФО признать договор незаключенным уже нельзя:

- по закону информация, подписанная электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным бумажному документу, подписанным гражданином собственноручно (ст. 6 Закона № 63-ФЗ).

⚡ Освободиться от фиктивных займов мужчине помогло только одно: он доказал, что банковская карта, куда МФО перечислила деньги, ему никогда не принадлежала (банк сообщил, что ее владельцем был другой человек).

Только поэтому суд признал заем невыданным — а значит, и договор с МФО незаключенным (Мосгорсуд, дело № 33-40421/19).

Как видно, оформить кредит на чужое имя вполне возможно — и для этого вовсе не обязательно располагать оригиналом паспорта человека, достаточно всего лишь копии.

По закону микрофинансовые организации проводят самостоятельную идентификацию своих клиентов, если сумма займа не превышает 15 000 рублей.

Если больше — идентификацией занимается уже банк, с которым у МФО есть соглашение (ст. 7 Закона № 115-ФЗ).

Поэтому мошенники, как правило, оформляют фиктивные займы на небольшие суммы, но сразу в нескольких МФО — так что итоговая сумма долга может быть весьма внушительной.

Единственное, что им нужно — это копия чужого паспорта.

А учитывая, что процедура ксерокопирования паспорта сейчас является обязательным атрибутом во многих организациях, которые работают с гражданами, можно предположить, что недостатка в копиях паспортов мошенники не испытывают.

В связи с этим очень большие надежды возлагаются на законопроект, который находится на рассмотрении Госдумы:

- гражданам дадут возможность заблаговременно отказаться от получения каких-либо кредитов или займов на свое имя, подав соответствующую заявку через портал Госуслуги или непосредственно в банк.

Если кредит все же будет выдан, несмотря на наличие отметки о запрете, суд не взыщет его с гражданина — банку или МФО будет отказано в иске.

❗ А пока этот закон еще не принят, стоит быть внимательнее со своими документами — стараться не передавать лишний раз копии третьим лицам.

@moneybriz

Банк ЗЕНИТ запустил у себя на сайте помощник по кредиту: www.zenit.ru/helper/.
По сути это просто универсальная заявка на кредит любого типа: ипотека, автокредит, потребительский и т.п. Чем он можем помочь – непонятно, т.к. никаких данных не выдаёт, а только отправляет заявку в банк.
Как всегда быстрее и проще оценить все предложения по рефинансированию можно на нашем сайте в разделе «Банк ЗЕНИТ».

Базовые ставки по рефинансированию ипотеки в ведущих банках РФ на 1 октября 2021:
• Сбербанк – 8,2%
• ВТБ – 8,2%
• Альфа-банк – 8,69%
• Газпромбанк – 8,9%
• Россельхозбанк – 8,35%
• Росбанк – 9,2%
• Открытие – 8,3%
• ПСБ – 7,75%
• Райффайзенбанк – 8,39%
• Банк ДОМ.РФ – 8,4%

Средняя ставка по 10 банкам – 8,44%.

#ипотека

ЮниКредитБанк продлил до конца октября акцию по рефинансированию кредитов по ставке 8,45% годовых. Стандартная ставка 8,8% годовых.

Потребительский кредит в МКБ

• Ставки: 7,9%
• Сумма: 750 000 – 3 000 000 ₽
• Срок: 6 месяцев – 7 лет
• Опция «Лёгкий платёж»

#МКБ

На прошлой неделе было две новости, касающиеся планов экспансии банка ВТБ:
• ВТБ сделал Ситибанк предложение по приобретению розничного бизнес последнего, ответа пока нет. Вполне возможно, что ВТБ не единственный кандидат и достаточно внушительный набор клиентов – физических лиц привлекает и другие банки из первой десятки.
• ВТБ купил всего две акции «Почта банк», но это позволило увеличить ему свой пакет до контрольного (50% + 1). Предыдущие приобретения, как правило не сохраняли свой бренд и растворялись в ВТБ. Посмотрим какая судьба ждёт «Почта банк».
#ВТБ

Рефинансирование кредитов в Почта-Банк

• Ставки: 5,9%
• Сумма: 20 000 – 4 000 000 ₽
• Срок: 3 – 5 лет
• Эффективная ставка от 11,8 – 17,9%

#ПОЧТА

Кредит наличными в Почта Банк

• Ставки: 5,9%
• Сумма: 50 000 – 4 000 000 ₽
• Срок: 3 – 5 лет
• Акции по уменьшению ставки

#ПОЧТА

Рефинансирование кредитов в РОСБАНК

• Ставки: от 8,6%
• Сумма до 3 миллионов ₽
• Срок от 13 месяцев до 5 лет
• Объединение нескольких кредитов

#РОСБАНК

Потребительский кредит в РОСБАНК

• Ставки: от 8,6%
• Сумма до 3 миллионов ₽
• Срок от 13 месяцев до 5 лет
• Без залогов и поручителей

#РОСБАНК

Сбербанк понизил ставку на рефинансирование ипотеки при получении дополнительных сумм. Теперь она составляет от 8,2% годовых.
Таким образом с учётом предыдущего повышения ставки по рефинансированию только ипотеки любой вариант в Сбербанке начинается от 8,2%.

#СБЕР

ВБРР увеличил максимальные суммы рефинансирования ипотечных кредитов. Теперь верхний порог составляет:
• 50 000 000 ₽ - для Москвы
• 35 000 000 ₽ - для Санкт-Петербурга
• 20 000 000 ₽ - для остальных регионов РФ
Базовая ставка осталась без изменений – от 9% годовых.

#ВБРР

Ставка ниже: выгодно или нет?
При рефинансировании ипотечного кредита банк ДОМ.РФ предлагает возможность уменьшить номинальную процентную ставку на 0,5 процентных пункта, если вы внесёте единовременный платёж в 2,6% от суммы кредита и 1 п.п., если вы внесёте 5,2% сразу. Что это означает на практике?
Рассмотрим вариант рефинансирования ипотечного кредита с остатком выплаты 2 000 000 ₽ и сроком 15 лет. С базовой ставкой в ДОМ.РФ в 8,3% вы будете платить 19 461 ₽ ежемесячно.
Теперь, предположим, от суммы 2 000 000 ₽ вы внесли единовременно 2,6% (52 000₽) номинальная ставка уменьшилась до 7,8% годовых, а ежемесячный платёж до 18 883₽. Выглядит неплохо, но ведь на руки вы получили только 1 948 000 ₽. Значит примерная ставка составляет 8,25%.
Аналогично, в случае единовременного платежа в 5,2% на руки вы получаете 1 896 000 ₽ и платите за них ежемесячно 18 314 ₽. Это примерно эквивалентно 8,25% годовых.
Таким образом в варианте ДОМ.РФ, на наш взгляд, ни одна из предложенный опций не интересна для заёмщика, т.к. вы платите по ставке сравнимой с базовой.

#ДОМРФ

Банк АК Барс поддался примеру коллег по цеху и начал рекламировать кредиты со ставкой 5,9% годовых. В-первых, такая ставка предлагается только зарплатным сотрудникам банка, во-вторых, она, естественно, не учитывает страховые проценты.
Для всех остальных заёмщиков действуют следующие ставки:
100 000 ₽ – 300 000 ₽ : 9,6%
300 001 ₽ – 500 000 ₽ : 7,9%
500 001 ₽ – 700 000 ₽ : 7,8%
700 001 ₽ – 1 000 000 ₽ : 7,7%
1 000 001 ₽ – 2 000 000 ₽ : 7,6%

#АКБАРС

Самым выгодным потребительским кредитом в коллекции Газпромбанка является кредит на сумму ровно 5 000 000 ₽. Именно на него завлекают рекламной ставкой в 5,5%. Эффективная ставка по данному кредиту, если верить калькулятору на сайте банка, составит от 6,1% годовых что тоже довольно неплохо.
По всем остальным суммам – от 100 000₽ до 4 999 999₽ - эффективные ставки начинаются от 8,5% годовых.

#ГПБ

О чем стоит подумать, прежде чем оформлять кредитные каникулы

Первая волна интереса к кредитным каникулам была вызвана скорее любопытством, чем реальной необходимостью.

Сейчас же клиенты относятся к этому механизму более осмотрительно.

У слова «каникулы» устойчивая положительная коннотация, которая с нами остается со школы на всю жизнь.

Сложно забыть и чем-то перебить эту стрекочущую в душе радость от вдруг свалившейся на тебя свободы. Никаких уроков, контрольных и домашек. Радость, да и только.

Неудивительно, что объявление о кредитных каникулах вызвало похожий восторг в обществе.

Очередь (в нынешних реалиях онлайн, конечно) к банкам из желающих получить отсрочку по своим займам выстроилась еще до того, как приняли соответствующий закон.

Сейчас же закон, описывающий этот механизм (106-ФЗ), принят, и ажиотажный спрос ушел.

На первый взгляд механизм выглядит простым и понятным: предупредил, что не можешь больше платить по кредитам, и гуляй (хотя сейчас, скорее, сиди себе дома) спокойно, а через полгода уже видно будет.

Однако, принимая любое финансовое решение, нужно подумать о его рисках и последствиях.

👉 Риск уйти в просрочку

Первое и самое важное, что нужно сделать, — проверить факт соответствия критериям программы, чтобы невольно не допустить просрочку платежа.

Этот риск обусловлен необходимостью подтвердить снижение дохода на 30% и более для месяца, предшествующего подаче заявки, по отношению к среднемесячному доходу за 2020 год.

На предоставление документов по закону есть 90 дней. В течение этого периода каникулы уже действуют, то есть банк по графику не будет удерживать никаких платежей.

Но если по итогам выяснится, что клиент не может подтвердить снижение дохода, то банк будет вынужден восстановить исходный график погашения по кредиту.

А раз никаких платежей не вносилось, это автоматически означает длительную просрочку с соответствующими последствиями для кредитной истории и ограничением на кредитование в будущем.

👉 Отметка в кредитной истории

Каникулы — та же реструктуризация, а значит, она будет отражена в кредитной истории.

Следует знать, что каждый банк трактует и оценивает этот факт по-разному, что не исключает трудностей с получением кредитов в будущем.

Опять же каникулы доступны только один раз за весь период кредитования.

В моменте сложно оценить критичность ситуации и свои возможности в полной мере, и, поддавшись панике, можно преждевременно использовать этот шанс.

👉 Дольше срок кредитования — больше переплата по кредиту

Согласно нашему недавнему исследованию, почти четверть россиян не знает, зачем досрочно выплачивать ипотеку.

Но тут, как и с любым кредитом: чем дольше платите, тем больше переплата по процентам.

Допустим, у нас есть потребительский кредит в 200 тыс. рублей на пять лет под 13,99%. Исходная переплата по нему будет около 87 тыс. рублей.

После полугодовых кредитных каникул переплата вырастет на 7,5% и составит уже около 93 500 рублей.

И каникулы в данном случае в долгосрочной перспективе окажутся достаточно дорогим удовольствием.

Хотя, возможно, протяженность во времени сделает переплату менее ощутимой.

Страх нам дан, чтобы обезопасить и сохранить нас. Но в данном случае он плохой советчик.

Принимая столь важное финансовое решение, как уход на кредитные каникулы, стоит дважды или даже трижды взвесить все риски, чтобы в будущем не пришлось расплачиваться за него дефолтом и кредитной историей.

@moneybriz

Существенно обновилась информация по потребительским кредитам в Хоум Кредит. Базовая ставка теперь показана достаточно честно – 15,9% годовых. Рекламные ставки в 5,9%; 7,9% годовых и т.п. доступны только при подключении услуги «Гарантированная ставка» - за счёт выплаты комиссии банку величина которой зависит от начальной ставки и срока кредита. Будем разбираться насколько это выгодно.
Ставка по рефинансированию кредитов в банке Хоум Кредит теперь показана как 7,9%. Реальная ставка, рассчитанная с помощью калькулятора на сайте банка составляет 16,1 – 16,6% годовых.

Уральский Банк Реконструкции и Развития (УБРиР) поднял ставки по рефинансированию кредитов. Теперь для обычных заёмщиков они начинаются:
• 6,4% - для кредитов от 3 до 5 миллионов ₽
• 9,6% - для кредитов от 750 000 до 3 миллионов ₽
• 11,6% - для кредитов до 750 000 ₽

Предыдущий пост со шкалой ставок банка УБРиР навёл нас на мысль о возможной комбинации, которая позволит снизить платёж по кредиту. В большинстве банков ставка по кредиту зависит от суммы, и эта разница может быть довольно ощутимой.
Предположим, нам необходимо взять 500 000₽ на 3 года. Ставка по кредитам до 750 000₽ будет 11,6% годовых. Соответственно, ежемесячный платёж за кредит составит 16 512₽ и общая переплата 94 425₽.
Идея заключается в том, что можно взять 750 000₽ (при условии, что банк вам их даст, конечно) по ставке 9,6%. Сразу же выплатить досрочно 250 000₽ и банк пересчитает вам платежи по оставшейся задолженности 500 000₽, но тоже по ставке 9,6%. В большинстве случаев банки сейчас допускают досрочное частичное погашение кредита без комиссий и штрафов.
Ежемесячный платёж в новом варианте составит 16 040₽ и суммарная переплата за 3 года 77 435₽. Потенциальная выгода на переплате 16 990₽.
Внимательно изучайте все условия кредитов, проверяйте расчёты и сравнивайте разные варианты!

ЦБ предложил включать в стоимость кредита любые платные услуги

Банк России предлагает включать в стоимость кредита любые платные услуги, связанные с займом. Ранее глава ЦБ Эльвира Набиуллина выступала за то, чтобы заемщики видели «честную стоимость кредита со всеми накрученными опциями». https://clc.to/HVWClQ

@bank_blog